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近日，央行公布了12月最新的LPR利率意料之中，維持不變1年期LPR是3.85%5年期LPR是4.65%與上個月LPR持平降息再次落空！|圖源央行官微01按兵不動！央行最新LPR報價出爐，與上月持平！12月21日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布數據稱，1年期LPR（貸款市場報價利率）為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。|圖源央行官網自去年8月改革至最新出爐的第17次LPR報價：5年期LPR在去年8月首度公布后，在去年9月和10月、12月和今年1月和3月均并未下降；去年11月和今年2月分別下調5個基點，4月則下調了10個基點，5月至今已連續8個月未做調整。根據央行規定，今年3月至8月，將推進存量商業性住房貸款定價基準平穩轉換，有商業性住房貸款者可在固定利率和LPR之間做一次選擇。由于大多數存量房貸的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日，今年12月LPR報價關系著“房貸一族”明年全年的月供變化。|圖源央行官網房貸定價的“錨”過去一直是基準利率，根據基準利率“打折”或“上浮”。LPR報價機制改革自2019年8月啟動后，央行通知，有存量商業住房貸款的“房貸一族”，需要在今年3月1日至8月底期間，在LPR和固定利率間作出選擇。實際上，選擇轉換后并非立即生效，要看“重定價日”是哪天。據了解，目前大多數存量房貸的重定價周期為1年，且重定價日為每年1月1日。因此，今年12月LPR報價關系著這些人明年全年的月供。02政策性降息告一段落！貨幣政策或將進入觀察期！近日，融360大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示2020年12月（數據監測期為2020年11月20日-2020年12月18日）。全國首套房貸款平均利率為5.23%，比上月略降1BP，二套房貸款平均利率為5.54%，與上月持平。與2019年相比，2020年全國首二套房的貸款利率均同比下降了31BP，降幅為5年期LPR降幅（15BP）的兩倍有余。對于自4月下調后LPR一直保持不變，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，這主要在于二季度以來宏觀經濟出現“V形”反轉，逆周期調節措施不再加碼，貨幣政策進入觀察期。|圖源融360大數據研究院一方面，從報價行意愿的角度，近期同業存單發行利率等中期市場利率仍保持高位，一定程度上抵消了銀行結構性存款、大額存單等負債成本下降帶來的影響。銀行平均邊際資金成本難現明顯下行，報價行下調12月1年期LPR報價加點的動力不足。另一方面，5月以來，政策性降息告一段落，監管層轉而著力推動金融系統對實體經濟減負1.5萬億元，防范大水漫灌的同時，重點針對制造業、中小微企業實施定向滴灌。銀行可通過下調企業貸款利率定價中的“加點”部分，降低企業實際融資成本，減輕了通過下調LPR報價推動企業貸款利率下行的需求。03怎樣還房貸更劃算？百萬房貸月供累計可省約90元！轉換后的貸款加點數值等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點數值在合同剩余期限內固定不變。有異議的客戶可在今年年底前通過多種渠道與銀行協商處理。截至目前，今年還剩下不足10天，被“批量轉換”者還有一次選擇機會，究竟是選LPR還是固定利率會更劃算？|圖源央行官網諸葛找房副總裁苑承建分析稱，固定利率長期確定，而以LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是“隨行就市”，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。從目前情況看，LPR浮動利率似乎暫時略低一點，但不能一概而論，因為LPR浮動利率動態變化。如果看好未來LPR利率會大概率降低，就可以選擇轉換為LPR浮動利率，否則可以繼續選擇固定利率。由于多數房貸期限超過5年，參照5年期以上LPR，100萬貸款本金、30年等額本息的按揭貸款，LPR每降5個基點，購房者月供可以減少約30元，合計30年能減少利息大約10800元；若降息10個基點，相當于月供降息60元，合計節省21600元。今年LPR曾在2月、4月兩度“降息”，5年期以上LPR累計下行15個基點，百萬房貸月供累計可省約90元，按貸款30年計算可就是32400元！|圖源網絡且今年1年期LPR累計下行30個基點，相較之下，5年期以上LPR下行速度更緩慢，也與“房住不炒”整體基調相一致。中原地產首席分析師張大偉表示，提前還款都是有閑置資金，如果有其他收益更高的投資渠道，提前還款就不合適，如果沒有投資渠道則提前還合適。-End-▼

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